¿Qué es la cláusula suelo?

clausula sueloEn esta primera publicación de la Sección Jurídica hemos querido tratar un tema de actualidad y que afecta a miles de personas en nuestro país: las llamadas "Cláusula Suelo".

A modo de pregunta/respuesta, explicaremos de un modo coloquial qué es una cláusula suelo, cómo saber si tu hipoteca tiene dicha cláusula, cómo funciona, qué vías existen para reclamar su eliminación...

Desde Castillo y Gil Abogados esperamos que tanto ésta como las futuras publicaciones sean del interés de los lectores.

¿Qué es la cláusula suelo?

"Cláusula suelo" es el nombre coloquial dado a la cláusula que establece la limitación a la variación del tipo de interés. Se trata de una cláusula que se ha incluido a la hora de firmar una hipoteca sin que, por lo general, el afectado por la misma haya podido conocer ni el funcionamiento ni las consecuencias de su inclusión.

¿Mi hipoteca tiene cláusula suelo?

Debemos aclarar, en primer término, que NO todas las hipotecas tienen cláusula suelo.

Si quieres saber si tu hipoteca contiene esta cláusula, tienes que revisar, en la Escritura de Préstamo Hipotecario, la Tercera Cláusula denominada "Intereses".

Normalmente, dentro de esta estipulación Tercera, si tuvieras cláusula Suelo, se incluye una frase igual o similar a la siguiente:

"... sin que, en ningún caso, el interés de aplicación pueda ser inferior al X %"

El tipo de interés que se suele fijar como cláusula suelo no siempre es el mismo. Puede ser del 3%, del 3,5%, del 4%... dependiendo de lo que se haya establecido en la Escritura de Préstamo Hipotecario.

¿Cómo funciona la cláusula suelo?

Para hacer más sencilla la comprensión vamos a ilustrarlo con un ejemplo:

Imaginemos que nuestra hipoteca tiene una cláusula suelo del 3% y el tipo de interés aplicable sea el EURIBOR (aunque no es el único que existe en la práctica).

Pues bien, cuando el EURIBOR esté por encima de ese 3%, se aplicará el EURIBOR. Es decir, si el EURIBOR está al 4%, se aplicará ese 4%.

Sin embargo, si el EURIBOR se encuentra por debajo de ese 3% (cláusula suelo) se aplicará siempre la cláusula suelo. Esto es, si el EURIBOR está al 1%, éste no será el interés aplicable, sino el 3% de la cláusula suelo.

Esto significa que el cliente nunca podrá beneficiarse de una bajada del interés aplicable que sea inferior a la cláusula suelo, puesto que existe dicho tipo de interés mínimo fijo.

¿Es legal la cláusula suelo?

SÍ, la cláusula suelo no es contraria a la Ley. El problema está en la poca (o inexistente) información que el banco ha facilitado al cliente respecto a la existencia y funcionamiento de la misma.

En este sentido, las entidades bancarias tienen la obligación de suministrar una información clara, transparente, sencilla y compresible acerca del contrato que va a suscribirse, así como de las estipulaciones contenidas en el mismo, entre las que se encuentran la cláusula suelo. Es esta falta de transparencia en la información previa la que está determinando la nulidad y eliminación de dicha cláusula del contrato de hipoteca.

¿Cómo me afecta la cláusula suelo?

Veamos cómo afecta la inclusión de la cláusula suelo en una hipoteca con el siguiente ejemplo:

Imagínese que, según su Escritura de Préstamo Hipotecario, el interés de aplicación sea el EURIBOR y, a día de hoy, el EURIBOR esté al 1%. Sin embargo, su hipoteca tiene fijada una cláusula suelo del 3%.

Esto significa que usted estaría pagando un 2% de intereses en exceso por la existencia de la cláusula suelo. Es decir, usted no podría beneficiarse de una bajada del tipo de interés que sea inferior a ese 3% y, por el contrario, el banco siempre tendría garantizado ese tipo de interés mínimo aplicable.

¿Qué dicen los Tribunales españoles al respecto?

Para entender la situación actual en nuestro país debemos hacer referencia a la Sentencia del Tribunal Supremo de fecha 9 de mayo de 2013 y a la Sentencia del de abril de Juzgado de lo Mercantil número 11 de Madrid de fecha que, en síntesis, ha establecido, para las cláusulas suelo que sean declaradas nulas, que el afectado tendría los siguientes dos derechos:

Por un lado, que se elimine y deje de aplicar la cláusula suelo.

Por otro, que el banco devuelva las cantidades que ha cobrado en exceso desde el 9 de mayo de 2013 en adelante.

¿Y Europa?

La Comisión Europea se pronunció al respecto en un informe no vinculante emitido el pasado año. Concretamente, lo que vino a concluir en dicho informe es que no cabe la limitación temporal en cuanto a los efectos de la nulidad de la cláusula suelo.

Es decir, la Comisión Europea está a favor de la devolución de TODAS las cantidades cobradas en exceso por el banco, en contra del criterio del Tribunal Supremo español, que establece la devolución sólo desde el 9 de mayo de 2013 en adelante.

Por otro lado, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en las próximas semanas, va a pronunciarse sobre esta cuestión ya que existe un recurso interpuesto para resolver esta controversia. Esto es, dicho Tribunal va a dictaminar si el banco debe devolver todo o sólo a partir del 9 de mayo de 2013 conforme ha establecido el Tribunal Supremo de España.

Mi banco me ha dejado de aplicar la cláusula suelo, ¿esto es suficiente?

Aunque su banco le haya dejado de aplicar la cláusula suelo y haya visto que la cuota de su hipoteca haya disminuido, no se confíe. La inaplicación no implica su eliminación. Es decir, si el banco en un futuro quisiera volver a aplicar la cláusula, podría hacerlo ya que no ha sido declarada nula, cuya única vía posible para ello es la judicial.

Además, aunque la entidad bancaria le haya dejado de aplicar la cláusula suelo, usted habría pagado ya unas cantidades en exceso que, en principio, tendría derecho a reclamar.

Mi banco me afirma quitarme la cláusula si firmo un documento, ¿qué hago?

Ante cualquier negociación con los bancos es siempre muy aconsejable que se asesore debidamente por un profesional.

Es práctica habitual que se le oferte al cliente la inaplicación de la cláusula suelo condicionado a la firma de un acuerdo mediante el que usted se muestra conforme con las cuotas que ya se le han cobrado, es decir, usted renuncia expresamente a reclamar las cantidades cobradas en exceso por el banco, ya sea total o parcialmente.

¿Con qué opciones cuento para lograr la eliminación de la cláusula y, en su caso, la devolución de las cantidades pagadas de más?

Existen dos vías principalmente:

Extrajudicial: Suele ser frecuente que, previa a la demanda judicial, se intente llegar a un acuerdo con la entidad bancaria. Sin embargo, a día de hoy, la mayor parte de dichos intentos suelen ser infructuosos, haciendo el banco caso omiso a la solicitud del cliente.

Judicial: Presentar la correspondiente demanda judicial en la que se solicita al Juzgado:
Que se declare nula la cláusula suelo y, por tanto, se elimine de la hipoteca
Que el banco devuelva las cantidades que ha percibido en exceso por aplicación de la cláusula suelo.

Si tienes o crees poder tener cláusula suelo en tu hipoteca y necesitas asesoramiento y defensa legal para este tipo de reclamaciones, no dudes en ponerte en contacto con nosotros a través de cualquiera de los siguientes medios: teléfonos 722-113-130 ó 618-012-877; en nuestra página de Facebook "Castillo y Gil Abogados"; o en el email Esta dirección de correo electrónico está siendo protegida contra los robots de spam. Necesita tener JavaScript habilitado para poder verlo..

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